Накопить на покупку квартиры или машины при невысоких доходах кажется несбыточной мечтой для многих. Далеко не все люди умеют правильно распоряжаться собственными финансами, поэтому перспектива крупной покупки превращается в серьезную проблему. Мы расскажем, как правильно организовать собственную «финансовую подушку», приумножить капитал и купить новый автомобиль/загородный дом без ущерба для семейного бюджета.

Как не «сорваться»: 3 правила успешного накопления финансов

Во взрослой жизни работает негласное правило: «чем больше денег, тем больше их не хватает». Объясняется это просто: с увеличением дохода растут и человеческие потребности. Чтобы успешно достичь поставленной цели, следует придерживаться нескольких простых рекомендаций: Морально настроиться на то, что копить придется не одну неделю. Регулярно пополнять «копилку» без задержек и срывов. Даже если в этом месяце задержали зарплату или возникли непредвиденные расходы, отложите меньшую сумму, а в будущем уже восполняйте недостающую разницу. Гривны, доллары или евро нужно пускать в оборот: они не должны лежать «мертвым грузом» в квартире под книгой или матрасом. Открытие депозитного счета, покупка ценных бумаг у проверенных брокеров — лишь часть вариантов, куда можно выгодно вложить собственные финансы.

Шаг 1: ставим цель, на которую будем откладывать деньги, и разрабатываем финансовый план

Как накопить нужную сумму: гайд по правильному распределению финансов

Постановка финансовой цели — это первый этап накопления средств. Чтобы правильно организовать процесс, следует проанализировать текущие расходы и доходы. Такой подход поможет грамотно спланировать будущие траты и, соответственно, быстрее достигнуть желаемого результата.

Например, если на работе задерживают зарплату, можно ежемесячно откладывать сумму меньше запланированной. Отложив 3000 гривен вместо 5000, вы не рискуете сидеть впроголодь, но продолжаете двигаться к цели.

Какие «подводные камни» чаще всего подстерегают нас при долгосрочном накоплении?

  • Соблазны. Новая брендовая сумка по акции, покупка подарка на день рождения, другие «неотложные дела» могут свести старания на «нет». Кажется, что покупки общей суммой до 1000 гривен не принесут урона бюджету, но что делать, если желание купить желанную вещь возникает слишком часто? Избежать подобных ситуаций помогут депозитные счета в банках или схожие варианты хранения сбережений.
  • Инфляция. Самая распространенная проблема при накоплении финансов — гривны обесцениваются, а достижение цели оттягивается на неопределенный срок. Чтобы такого не случилось, лучше хранить определенную сумму на депозите в надежном банке или своевременно конвертировать средства в доллары США или евро.
  • Нестабильный семейный бюджет. Увольнение с работы, снижение заработной платы, непредвиденные расходы — все это негативно влияет на регулярность накоплений и итоговую сумму в гривнах, евро или другой валюте.

Хотите накопить на квартиру или авто? Перед оформлением автокредита или ипотеки необходимо внимательно изучить условия банков и подобрать вариант, максимально соответствующий уровню вашего дохода.

Готово? Теперь поставим цель и посчитаем, какую сумму в гривнах нужно накопить.

Пример № 1
  • Цель — первоначальный взнос (20%) на квартиру за 800 000 гривен
  • Сумма — 160 000 гривен
  • Срок — 3 года
  • Ежемесячный доход — 30 000 гривен
  • Примерная сумма, которую необходимо откладывать ежемесячно, — 4450 гривен (14,8% от ежемесячного дохода).
Пример № 2
  • Цель — первоначальный взнос (20%) на квартиру за 1500 000 гривен
  • Сумма — 300 000 гривен
  • Срок — 5 лет
  • Ежемесячный доход — 25 000 гривен
  • Примерная сумма, которую необходимо откладывать ежемесячно, — 5000 гривен (20% от ежемесячного дохода).

Шаг 2: составляем план финансовых накоплений

Как накопить нужную сумму: гайд по правильному распределению финансов

Финансовый план — ваш надежный помощник. Он поможет сориентироваться в сроках достижения поставленной цели и прикинуть, сколько гривен придется откладывать ежемесячно.

Что нужно обязательно учесть при составлении финплана?

  • Ориентировочная ежемесячная сумма отчислений не должна превышать 20–30% от общего объема ежемесячного дохода. При зарплате 20 тысяч гривен и пассивном доходе со сдачи квартиры в 10 тысяч откладывайте не более 6–9 тысяч гривен. Это не нанесет серьезного ущерба бюджету, но существенно приблизит вас к дате желаемой покупки.
  • Неважно, какую валюту вы выберете, — гривны, доллары или евро. Важно помнить, что откладывание запланированной суммы — обязательное условие! Поначалу будет непривычно и сложно, но затем постепенно войдет в привычку.

Упростить задачу обязательных отчислений с основного источника дохода поможет интернет-банкинг. Самостоятельно настройте автоперевод требуемой суммы гривен на сберегательный счет.

Шаг 3: анализируем и оптимизируем ежемесячные расходы

Как накопить нужную сумму: гайд по правильному распределению финансов

Перед тем, как начать откладывать сбережения, следует внимательно проанализировать траты. Такой подход поможет оптимизировать бюджет, а сэкономленные гривны пойдут на достижение поставленной цели.

Как правильно оптимизировать расходы?

  • Регулярный учет доходов и трат упрощает оптимизацию бюджета, вырабатывает самоорганизацию и ответственность за принятые решения. Для контроля расходов можно использовать таблицы или специальные приложения (Money Manager Expense & Budget, Wallet, Money Lover и др).
  • Банковские продукты с функцией кешбека, приложения супермаркетов с акциями, специальные предложения — дополнительная возможность сэкономить «лишнюю копейку» для предстоящей крупной покупки.

Примеры оптимизации:

  • Отказ от вредных привычек. У Игоря был ритуал: каждую пятницу он любил выпивать в одном и том же баре. Спустя какое-то время заведение закрыли и на том же месте открыли парикмахерскую. В микрорайоне Игоря не так много баров, в особенности, расположенных недалеко от дома. Постепенно привычка сошла на «нет» и сэкономила мужчине около 2000–3000 гривен в месяц.Кстати, то же самое можно сказать и о сигаретах — при стоимости пачки от 50 гривен полный отказ от никотиновой зависимости сохранит не только здоровье, но и финансы!
  • Покупка дорогих бизнес-ланчей во время обеденного перерыва. Анна — гурман и сидит на диете, поэтому обедает только в ресторанах бизнес-центра. Девушка работает 5 дней в неделю и за месяц набегает приличная сумма — около 4000 гривен. Но мечта купить автомобиль, как у коллеги, берет свое: Анна переходит на домашние салаты, которые ничем не хуже ресторанных, но обходятся ей в несколько раз дешевле.
  • Регулярные поездки на такси. Рабочий день у Алины начинается в 9 утра и заканчивается не позже 7 вечера, но у нее уже выработалась привычка частенько заказывать такси. Покупка проездного решила несколько проблем: девушка стала раньше просыпаться, у нее улучшилась самоорганизация, а экономия составила около 2000 гривен в месяц.
  • Путешествия за границу. Олег и Екатерина считают, что год не удался, если не слетать на рождественские праздники в Европу. Однако связанные с пандемией ограничения внесли изменения в их планы. Семья решила провести Рождество дома, сэкономив круглую сумму — 40000 гривен.

При оптимизации расходов важно не впадать в крайности и не лишать себя полностью всех удовольствий, связанных с вкусной едой, путешествиями или любимым хобби. Главное — следовать поставленному финансовому плану.

Шаг 4: Выбираем финансовый инструмент, подходящий для долгосрочных накоплений

Как накопить нужную сумму: гайд по правильному распределению финансов

Чтобы ваши сбережения приумножались и не страдали от возможных скачков курса иностранных валют, важно грамотно выбрать финансовый инструмент, который поможет скорее получить заветную сумму в гривнах, долларах США или евро.

Инвестиционное страхование жизни

Этот финансовый инструмент обеспечивает своему владельцу страховую защиту и возможность создания собственных накоплений путем инвестиций. Основное предназначение продукта — обеспечение среднесрочных накоплений (от 5 лет), в то время как депозиты обычно вкладывают на срок до 1 года. Инвестиционный доход начисляется уже с момента заключения договора, а сумма минимального взноса обсуждается с поставщиком услуги. Взносы не привязаны к конкретным датам: предполагается свободный график пополнения. Если вы выбираете накопительное страхование жизни, то доход будет больше, но есть и риск — отсутствие страхования вкладов.

Депозитный счет в банке

Перед открытием депозитного счета не следует довольствоваться рекомендациями близких и родственников: сначала сравните условия, которые предлагают авторитетные банки, а потом уже принимайте окончательное решение.

Если вы планируете открыть депозитный вклад в Украине от физического лица, то не прогадаете. Большинство банков предлагает выгодные процентные ставки, обязательную услугу страхования платежей, а для пенсионеров, студентов и детей предусмотрены дополнительные льготы (лояльные условия, высокая процентная ставка за год и т. д.).

Внимательно читайте договор, который заключаете с банком: здесь указана важная информация о сроках выплат причитающихся процентов, подробные условия их начисления, возможность продления (срочный, долгосрочный депозит) и другие важные нюансы.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФ)

ПИФ — это хорошая возможность инвестировать небольшие суммы в проверенные фонды. Сбережениями можно управлять самостоятельно или воспользоваться услугами профессионалов.

Согласно украинскому законодательству, существует несколько видов ПИФ:

  • Открытые и интервальные. Такие инвестиционные фонды могут быть срочными и бессрочными.
  • Закрытые. Вклады можно получить только по истечению срока создания инвестиционного фонда.

Ценные бумаги

Такие вклады у новичков всегда сопряжены с риском. В Украине пользуются спросом государственные облигации внутреннего займа и акции ПАО (публичных акционерных обществ).

Перед покупкой ценных бумаг нужно найти информацию о торговце на сайте НКЦБФР (Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку) — это поможет проверить срок действия государственной лицензии и обезопасить себя от возможного мошенничества со стороны продавца.

Умение накапливать сбережения — полезное качество для любого человека. Вкладывать отложенные гривны можно во что угодно: образование, покупка новой техники, недвижимости, лечение или отдых за границей. При этом необязательно отказывать себе во всем: главное — разработать эффективную финансовую стратегию и поверить в свои силы.